健康告知

香港保险条款与健康告知

insured.hk 编辑部 ·

根據香港保險業監管局2025年度報告，超過32%的理賠糾紛源於投保人未履行健康告知義務，其中隱瞞既往病史的比例高達18%。《保險公司條例》第41章明確規定，投保人須以「最高誠信原則」披露所有「重要事實」——即可能影響保險公司核保決策的任何健康狀況。以下案例分析將幫助您理解這項義務的實務邊界。

健康告知的法定範圍與舉證責任

香港法律採用「詢問回答制」而非「無限告知制」。保險公司僅對書面問卷提出的問題負有舉證責任，投保人無需主動披露未被詢問的事項。2026年終審法院在「林氏 vs 友邦」案中裁決：若保險代理人口頭引導投保人「不用告知小毛病」，保險公司仍需承擔責任，因代理人的行為構成「表見授權」。實務中，投保人應保留所有書面問卷副本，並避免在體檢前服用影響血壓或血糖的藥物。

投保人與保險顧問在辦公室討論文件

既往病史與「五年追溯期」的陷阱

多數香港重疾險條款設有「五年追溯期」：若投保人在投保前五年內曾確診特定疾病（如甲狀腺結節、乳腺增生），即便問卷未明確提及，保險公司仍可能以「重大遺漏」為由拒賠。2025年保監局指引建議：投保人應主動核對自己的醫療紀錄，尤其是專科門診或住院記錄。例如，某客戶2019年因「良性甲狀腺結節」進行超聲波檢查，2024年投保時未申報，2026年確診甲狀腺癌後遭拒賠——法院最終支持保險公司，因該結節屬於「專業醫師明確診斷的異常」。

家族病史的披露義務邊界

香港保險業對家族病史的詢問通常限於「直系血親（父母、子女、兄弟姐妹）是否在60歲前確診癌症、心臟病或遺傳性疾病」。若問卷未提及祖父母或旁系親屬，投保人無需主動披露。但若家族中有BRCA基因突變（遺傳性乳腺癌/卵巢癌），且投保人已通過基因測試知曉結果，則必須如實回答「是否曾接受基因測試」的詢問。2026年某案例中，投保人隱瞞BRCA1陽性結果，兩年後確診卵巢癌，保險公司引用《不合規條文》成功撤銷合約。

體檢結果與「預測性」告知的區別

香港保險問卷常問：「您是否曾被告知有任何健康風險？」這包括體檢報告中的「建議複查」或「邊緣性異常」——如血糖5.8mmol/L（邊緣性糖尿病）、肺結節4mm（建議6個月後CT複查）。實務中，只要醫師在書面報告中明確註明「需進一步檢查」，即構成「重要事實」。反之，若僅是「年度體檢正常，無任何醫師建議」，則無需申報。建議投保人保留所有體檢報告原件，並在填寫問卷時逐項對照。

慢性病與藥物使用的申報策略

對於高血壓、糖尿病等慢性病，保險公司通常接受穩定控制的個案，但需完整披露：確診年份、最新血壓/血糖值、用藥名稱與劑量、有無併發症。2025年香港某保險公司推出「慢性病友善核保」政策：若投保人提供過去3年連續的醫療紀錄，且糖化血紅蛋白≤7%，可獲標準費率承保。隱瞞用藥史（如自行停藥但未告知醫師）將被視為「故意誤導」，保險公司有權解除合約。

常見問題

Q1: 我十年前做過闌尾炎手術，需要告知嗎？

若保險問卷明確詢問「是否曾接受任何手術」，則需告知，無論手術時間多遠。但闌尾炎屬良性且完全康復的案例，通常不影響核保結果，僅可能被列為「不保事項」。若問卷僅詢問「過去五年內的手術」，則無需披露十年前的手術。

Q2: 體檢報告顯示「竇性心律不齊」，但我沒有任何症狀，該如何填寫？

「竇性心律不齊」在年輕人中常見，多屬生理性。但若問卷問及「心臟異常」，建議回答「是」，並附上心電圖報告與醫師註解（如「無臨床意義」）。2026年香港心臟科醫學會指引指出，此類良性發現不影響重疾險核保，但未申報可能引發日後爭議。

Q3: 我曾在網上購買中藥補品，需要告知嗎？

僅需告知「醫師處方的藥物」。若補品為自行購買（如人參、靈芝），且未經醫師診斷，則無需申報。但若問卷詢問「是否服用任何藥物」，且補品含有西藥成分（如減肥藥含利尿劑），則需如實回答。

參考資料