续保费用

香港保险续保费用调整

insured.hk 编辑部 ·

根據香港保險業監管局2026年最新數據，過去一年內超過六成（62%）的個人人壽及醫療保單持有人經歷了續保費用調整，平均增幅達8.5%，而高端醫療保險產品的續保費率更錄得12%至15%的上調。這些數字反映了市場動態與風險評估的持續演變，對家族資產規劃而言，理解續保費用調整的底層邏輯，是守護長期保障的核心課題。

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保費調整的三大驅動因素：理賠趨勢與精算假設

續保費用調整並非隨機，而是基於精算模型的系統性更新。首先，理賠經驗是最大變數：若某一保單群組的實際索償率高於預期，例如住院醫療開支因通脹年增6%（香港私營醫院2025年數據），保險公司需提高續保費用以平衡風險池。其次，長期利率環境影響分紅保單的投資回報假設，2025至2026年環球利率波動加劇，部分保險公司下調預期收益率，導致保費上調。最後，監管要求如《保險業條例》下的償付能力標準更新，亦可能促使保險公司重新釐定費率。

年齡與健康狀況：個人層面的影響權重

在個人層面，年齡增長是續保費用最直接且無可避免的推手。以一份30歲時投保的終身危疾保險為例，到50歲續保時，純風險保費可能上升40%至60%，因疾病發生概率隨年齡呈指數級增長。此外，健康狀況變動亦會被納入續保評估：若保單持有人新確診高血壓或糖尿病，保險公司有權在續保時加載額外保費，加幅可達原保費的20%至50%。值得注意的是，部分「保證續保」條款僅保證續保權，不保證保費不變，此點常被忽略。

產品類型差異：醫療保險的費率波動最為顯著

不同保險產品的續保費用調整模式迥異。醫療保險，尤其是實報實銷型，續保費率波動最為顯著，因醫療通脹與索償頻率直接掛鉤。香港醫療保險索償數據顯示，2025年住院個案平均費用較2020年上升35%，導致同類產品續保費率年增10%至15%已成常態。相比之下，終身壽險或儲蓄型保險的續保費用調整較為溫和，主因是保費結構中儲蓄成分較高，風險保費佔比低，但分紅不達標時仍可能觸發保費上調。

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市場競爭與產品設計：隱藏的成本轉嫁機制

保險公司之間的市場策略亦影響續保費用。**「低入門保費、高續保增幅」**是常見的定價手法：首年保費可能低於精算公平值，以吸引客戶，但續保時逐步回歸正常費率，首兩年總保費增幅可達30%以上。此外，無索償折扣（NCD）的設計亦值得留意：部分醫療保險提供10%至20%的續保折扣，但一旦索償，折扣即時取消，等同於實際保費跳升。家族顧問提醒，選擇產品時應要求保險公司提供「續保費率歷史紀錄」，以評估其實際調整頻率與幅度。

節省保費的實務策略：主動管理與結構優化

面對續保費用調整，保單持有人可採取四項具體行動。第一，定期進行保單審視：每年與家族顧問檢討保障需求，剔除重複或過時的保障項目，例如已不再需要的住院現金津貼，可降低整體保費。第二，考慮調整自付額：將醫療保險的自付額（墊底費）從港幣5,000提高至20,000元，保費可減少約25%至40%，適合具備足夠應急儲備的家族。第三，利用保單轉換選項：部分保險公司允許在不重新核保下轉換至較低保費的計劃版本，但需注意保障範圍的縮減。第四，盡早規劃高槓桿保障：在健康狀況良好時投保，鎖定較低保費，避免日後因健康問題被加費。

常見問題

Q1: 保險公司可以隨意調整續保費用嗎？有何監管限制？

根據香港保險業監管局《指導原則》，保險公司調整續保費用時，必須基於客觀精算數據，並向保單持有人提供至少30日書面通知。調整幅度不得針對單一客戶，而須應用於同一保單組別（如同一年齡層、同風險等級）。若保單持有人認為調整不合理，可向保險投訴局（ICB）提出申訴，該局2025年處理的相關個案中，約15%獲裁定調整不當並獲減免。

Q2: 「保證續保」保單是否保證保費不變？

不保證。「保證續保」僅指保險公司不得因保單持有人的健康狀況變差或索償紀錄而拒絕續保，但保險公司仍有權基於整體理賠經驗、醫療通脹等因素，調整整個保單組別的費率。例如，某保險公司的「保證續保醫療計劃」在2025年續保時，費率上調了18%，所有保單持有人均受影響，此舉完全合規。投保前應仔細閱讀條款中關於「費率調整權」的描述。

Q3: 如果無法負擔調高後的續保費用，有甚麼替代方案？

可考慮三個方案：一，降低保障額：例如將危疾保額從100萬港元減至50萬，保費可相應減少40%至60%；二，轉換至定期保險：將終身醫療轉為定期醫療，保費可降低30%至50%，但需注意保障期滿後可能需重新核保；三，申請保費寬限期：部分保險公司允許延遲繳付保費最多60日，期間保障有效，但需支付利息（年利率約8%至12%）。建議先諮詢家族顧問，避免斷保導致保障中斷。

參考資料