保險中介佣金披露投保自查投訴途徑

保險代理怎麼選：佣金結構、比較渠道與自查問題

insured.hk 编辑部 · 2026年10月5日

先核實身分與服務權限

投保前先核實中介身分及其可提供的服務。投資者及理財教育委員會《Golden rules for choosing intermediaries》指出，銷售保險產品或就保險提供意見的中介，受香港保險業監管局（IA）規管；你應到「持牌保險中介人登記冊」查對相關註冊，並確認牌照或登記涵蓋即將購買的服務。

官方亦明確指出，沒有任何單一牌照或登記可以涵蓋所有類型金融服務。因此，「一站式」不等於所有服務都受同一資格涵蓋，仍須按實際服務逐項核對，不能只因對方辦理保險，便假設其他金融服務亦已獲準提供。

可直接向中介提出以下問題：

即使你沒有直接向中介付費，中介仍會因售出或分銷產品而取得利益。投資者及理財教育委員會《Regulatory measures of ILAS》指出，銷售投資相連壽險計劃（ILAS）的所有中介，包括保險代理、經紀及銀行，均須在 IFS 內以「全年平均」方法提供標準化佣金披露。

如涉及 ILAS，也應問對方會否先了解產品性質與結構、進行財務需要分析及風險評估，以確認產品適合客戶，並向客戶解釋產品風險與特點。

香港保險業監管局《Tips on buying insurance》指出，可毋須經中介自行網上投保的產品，主要是短期、簡單而保障元素較高的合約，例如旅遊保險、家居保險及定期壚險。

長期合約、帶有投資元素或結構複雜的產品，例如 ILAS，不屬上述主要範圍，不應視為可以沿用同一種直接網上投保方式處理。這是產品類型上的界線，並非表示短期產品必然適合每一位客戶。

保險中介只有在獲其委任保險公司授權時，才可收取保費，並須嚴格按照保險公司的要求處理。為保障自身利益，你應採用保險公司指定的官方付款方法，直接向保險公司支付保費。

若選擇經中介支付保費，應開立一張以保險公司為抬頭的劃線支票。不要支付現金，也不要把保費匯入中介的個人銀行帳戶，否則日後可能難以證明已付金額是保費。

不要單靠社交媒體上的保險資料，也不要單憑中介的口頭承諾。所有責任、權利及保單事項，都應按保單條款及保險公司提供的官方資料判斷。若條款與中介的解釋有出入，應直接找保險公司澄清。

保單是你與保險公司訂立的合約。根據香港保險業監管局《Glossary》，冷靜期為保單交付日後的 21 個日曆日，期內可按合約行使取消權。

投保前應仔細閱讀《Important Facts Statement for Mainland Policyholder》（IFS-MP）這份風險提示文件，重點包括：

不要把回報演示視作固定結果。非保證利益不獲保證，實際結果可能低於演示，極端情況下可完全沒有回報。

保費融資是指向金融機構借取資金，用以繳付新保單保費，並把擬投保單的全部或部分權利抵押予該金融機構。

官方資料將保費融資界定為以槓桿借貸買保單。當保單已質押予金融機構，借款人可能因相關安排承受財務損失，保單權利亦可能受到影響。

若投訴涉及認可保險人或持牌保險中介人的操守，例如保單銷售行為，可向香港保險業監管局提出。IA 無權處理理賠爭議；金錢性質的投訴，如申索金額不超過 150 萬港元，應向保險投訴局提出。

銷售操守與理賠爭議屬不同投訴範圍，應先按實際事項分類，避免把兩類問題混為一談。

分子是中介因售出該 ILAS 保單而直接可收取的全部報酬；分母是整個繳費期應付的總保費。這個百分比說明中介報酬的計算口徑，並不是產品回報。

冷靜期讓你按合約行使取消權，但不會取代保單合約中的責任。保單是你與保險公司的合約，如實披露重要事實也是合約責任的一部分。

範圍包括保單銷售與推廣、談判或安排保單、就保單提供意見或建議，以及代保單持有人處理保費或其他保險款項。這些事項有別於保險公司或中介在理賠方面產生的爭議。

可使用保險公司提供的網上客戶平臺及手機應用，定期查看保單狀態。這有助你及時發現保單上的異常，並以官方資料核對情況。

仍要按服務逐項核對牌照或登記。保險中介若要銷售或就基金提供意見，還須核實其是否獲證券及期貨事務監管機構（SFC）發牌。